Tem uma dívida de banco que você já desistiu de pagar, parada há uns dois, três, quatro anos? O banco continua cobrando, ligando, negativando o seu nome — mas, por dentro, já tratou aquele dinheiro como prejuízo há muito tempo. Essa semana, o governo assinou uma medida que permite à União comprar exatamente esse tipo de dívida do banco e devolver a você um desconto mínimo de 90% sobre o valor. O banco não vai te ligar avisando disso.
Já me segue se você nunca mais quer dar dinheiro à toa pro banco. No @sergiosantos_adv eu mostro, quase toda semana, mais uma regra que o banco espera que você nunca descubra.
O que é o Desenrola Brasil 3.0 e por que ele existe agora?
No dia 25 de setembro de 2026, o presidente assinou uma Medida Provisória criando a terceira fase do Desenrola Brasil. Pela primeira vez, a própria União vai arrematar em leilão carteiras de dívidas — bancárias e não bancárias — de pessoas físicas, pagando ao credor (o banco, a financeira, a loja) um valor bem menor do que a dívida original, e repassando esse desconto direto pra quem devia. A expectativa oficial é de R$150 bilhões em dívidas elegíveis e até 15 milhões de pessoas beneficiadas.
Minha dívida de banco entra nesse desconto de 90%?
Depende de três critérios objetivos, todos do texto da própria medida:
| Tipo de dívida | bancária ou não bancária |
| Valor | até R$ 10.000,00 |
| Tempo de atraso | entre 720 e 1.645 dias (2 a 4,5 anos) |
| Desconto mínimo repassado | 90% |
Se a sua dívida bate com os três critérios, ela pode entrar no lote que a União vai comprar do banco. Isso não é automático: o próprio banco (ou a instituição credora) é quem oferece as carteiras de dívida no leilão — por isso o calendário oficial importa tanto.
Por que o banco não me avisa que existe esse caminho?
Porque não é interesse do banco. Enquanto ele mantém a dívida "em aberto" no seu nome, continua tendo o direito de negativar, cobrar e, às vezes, oferecer um "acordo" por telefone com desconto bem menor do que os 90% previstos em lei — pra fechar rápido e sem passar pelo leilão da União. Ninguém do banco vai te ligar contando que existe um programa que devolve mais desconto do que ele está oferecendo.
O calendário oficial da Medida Provisória segue esta ordem:
- Novembro de 2026 — chamada pública para os credores (bancos e financeiras) oferecerem suas carteiras de dívida no leilão.
- Dezembro de 2026 — envio das propostas de venda das carteiras.
- Janeiro de 2027 — aprovação das propostas.
- Fevereiro de 2027 — assinatura dos contratos e liberação do desconto para quem devia.
Antes de esperar o banco te avisar, o que você pode fazer agora:
- Confira se a dívida é de banco ou financeira — dívida de aluguel, condomínio ou imposto não entra no programa.
- Confira o valor: precisa ser até R$ 10.000,00.
- Confira o tempo de atraso: entre 2 e 4,5 anos sem pagar (720 a 1.645 dias).
- Guarde o contrato, boleto ou extrato dessa dívida antiga, com data e nome do banco.
- Não aceite de imediato uma proposta de acordo direto do banco por telefone antes de comparar com o que o programa oficial pode oferecer — o desconto mínimo em lei é maior do que a maioria das propostas informais.
Medida Provisória assinada em 25/09/2026, criando a terceira fase do Desenrola Brasil (compra de carteiras de dívida pela União) — noticiada pela Agência Brasil em 25/09/2026.
Critérios de elegibilidade: dívidas bancárias e não bancárias de até R$10 mil, com inadimplência entre 720 e 1.645 dias, desconto mínimo de 90% repassado ao devedor.
Referência de leitura: Agência Brasil — Governo cria terceira fase do Desenrola com compra de dívidas pela União.
"Toda vez que sai um programa desses, o que eu vejo no escritório é gente que só fica sabendo quando já é tarde — porque quem tem interesse em te contar rápido é o banco, com uma proposta pior. Esse desconto de 90% previsto em lei é uma referência boa demais pra você aceitar qualquer coisa menor sem comparar antes.
Minha recomendação: se você tem uma dívida de banco parada há uns anos, separe o contrato ou boleto agora e guarde. Quando a chamada dos credores abrir, em novembro, você quer estar pronto pra conferir se a sua entrou — não descobrir depois que perdeu a chance."
Confira se a sua dívida antiga se encaixa no programa
Manda no WhatsApp o valor da dívida, o banco e desde quando ela está sem pagamento. A gente confere se ela se encaixa nos critérios do Desenrola Brasil 3.0 e no que mais pode se aplicar ao seu caso — sem custo e sem compromisso.
Este texto tem caráter meramente informativo e não constitui parecer jurídico. A elegibilidade real ao Desenrola Brasil 3.0 depende da regulamentação final da Medida Provisória assinada em 25/09/2026, da adesão de cada credor ao leilão e da análise do caso concreto. Não há garantia de que uma dívida específica será incluída no programa.
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